गुरुग्राम में लोन ऐप आपको या आपके कॉन्टैक्ट्स को परेशान कर रहा है? कानून क्या कहता है और क्या करें

अक्सर शुरुआत मोबाइल ऐप से लिए गए छोटे, झटपट लोन से होती है। कुछ ही दिनों में जितना पैसा लिया था उससे कहीं ज़्यादा वापस माँगा जाने लगता है, और फिर कॉल शुरू हो जाते हैं: गाली-गलौज वाले मैसेज, धमकियाँ, और आपके फ़ोन की कॉन्टैक्ट लिस्ट के लोगों को मैसेज कि आप "फ़्रॉड" या "चोर" हैं। कुछ मामलों में रिकवरी एजेंट एडिट की गई या मॉर्फ़ की गई (morphed) फ़ोटो परिवार और दफ़्तर के साथियों को भेज देते हैं। गुरुग्राम और पूरे हरियाणा में बहुत लोग इसका सामना कर चुके हैं, और कई लोग शर्म के कारण किसी को बताते भी नहीं।

यह लेख आसान भाषा में बताता है कि लोन ऐप की परेशानी (harassment) के बारे में कानून क्या कहता है, भारतीय न्याय संहिता, 2023 (BNS) और सूचना प्रौद्योगिकी अधिनियम, 2000 (IT Act) के तहत कौन-से काम अपराध हो सकते हैं, और अपनी सुरक्षा के लिए आप कौन-से व्यावहारिक कदम उठा सकते हैं।

पहले एक ज़रूरी बात: पैसा बकाया होना अपराध नहीं है

अगर आपने सच में पैसा उधार लिया है, तो लोन देने वाले को कानूनी रूप से बकाया रकम कानूनी तरीकों से वसूलने का हक़ है, जैसे रिमाइंडर, नोटिस या दीवानी दावा (civil claim)। लेकिन किसी भी लोन देने वाले को, चाहे वह बैंक हो, NBFC हो या कोई ऐप, आपको धमकाने, गाली देने, आपके कॉन्टैक्ट्स के सामने बेइज़्ज़त करने या आपकी फ़ोटो का गलत इस्तेमाल करने का हक़ नहीं है। पैसा बकाया होने से आपकी आपराधिक कानून वाली सुरक्षा खत्म नहीं होती, और लोन न चुकाने से परेशान करना कानूनी नहीं बन जाता।

यह जानना भी मददगार है कि आप किसी विनियमित (regulated) लोन देने वाले से निपट रहे हैं या नहीं। परेशान करने वाले कई ऐप भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा विनियमित किसी बैंक या NBFC से जुड़े ही नहीं होते। ये गैरकानूनी लोन धंधे होते हैं जो लोन को फँसाने के लिए चारे की तरह इस्तेमाल करते हैं।

विनियमित ऐप या गैरकानूनी ऐप: कैसे जाँचें

• RBI की डिजिटल लेंडिंग ऐप्स की डायरेक्टरी। RBI ने अपनी वेबसाइट पर उन डिजिटल लेंडिंग ऐप्स की डायरेक्टरी डाली है जो उसके द्वारा विनियमित बैंक और NBFC चलाते हैं। अगर आपका इस्तेमाल किया हुआ ऐप उस सूची में नहीं है, तो उससे बहुत सावधान रहें।
• लोन देने वाले का नाम। विनियमित ऐप को साफ़ बताना होता है कि असल में लोन कौन-सा बैंक या NBFC दे रहा है। अगर ऐप, लोन एग्रीमेंट या सैंक्शन मैसेज में किसी विनियमित लोन देने वाले का नाम नहीं है, तो यह खतरे का संकेत है।
• आपके फ़ोन तक पहुँच। RBI के नियम विनियमित संस्थाओं के लेंडिंग ऐप्स को आपकी कॉन्टैक्ट लिस्ट, कॉल लॉग या फ़ाइल और मीडिया तक पहुँचने की इजाज़त नहीं देते। जो ऐप आपके कॉन्टैक्ट्स की अनुमति माँगकर फिर उन्हें मैसेज करता है, वह इन नियमों के खिलाफ़ काम कर रहा है।

कौन-से काम अपराध हो सकते हैं

तथ्यों के हिसाब से, लोन ऐप की परेशानी में आम तौर पर दिखने वाला व्यवहार कई धाराओं में आ सकता है। शिकायत देखकर कौन-सी धाराएँ लगेंगी, यह पुलिस तय करती है, लेकिन मुख्य धाराएँ जानना मददगार है:

• उगाही (extortion), धारा 308 BNS (पहले धारा 383 और 384 IPC): किसी को नुकसान का डर दिखाकर पैसा माँगना, जिसमें इज़्ज़त का नुकसान भी शामिल है, जैसे "पैसे दो वरना तुम्हारी फ़ोटो सबको भेज देंगे"।
• आपराधिक धमकी (criminal intimidation), धारा 351 BNS (पहले धारा 503 और 506 IPC): किसी से कुछ करवाने के लिए उसके शरीर, इज़्ज़त या संपत्ति को नुकसान की धमकी देना।
• मानहानि (defamation), धारा 356 BNS (पहले धारा 499 और 500 IPC): आपके कॉन्टैक्ट्स से कहना कि आप "फ़्रॉड", "चोर" या "वांटेड" हैं, या आपके बारे में झूठे और अपमानजनक मैसेज फैलाना।
• महिला की लज्जा का अपमान, धारा 79 BNS (पहले धारा 509 IPC): जब अपमानजनक शब्द, इशारे या सामग्री किसी महिला की ओर निर्देशित हों।
• धोखाधड़ी (cheating), धारा 318 BNS (पहले धारा 420 IPC): जब ऐप ने उधार लेने वाले को धोखा दिया हो, जैसे भारी चार्ज छिपाकर या ज़्यादातर रकम पहले ही काटकर।
• सूचना प्रौद्योगिकी अधिनियम, 2000: धारा 66E (निजी तस्वीरें खींचकर या प्रकाशित करके निजता का उल्लंघन), धारा 67 (इलेक्ट्रॉनिक रूप से अश्लील सामग्री प्रकाशित या प्रसारित करना) और धारा 67A (यौन रूप से स्पष्ट सामग्री)। कॉन्टैक्ट्स को भेजी गई मॉर्फ़ की गई फ़ोटो पर ये धाराएँ लग सकती हैं।

क्या करें, चरण दर चरण

1. घबराएँ नहीं और धमकी के डर से पैसे देते न रहें। कई पीड़ित गैरकानूनी ऐप्स को बार-बार पैसे देते हैं, और माँगें बढ़ती ही जाती हैं। धमकी के दबाव में किया गया भुगतान शायद ही कभी परेशानी खत्म करता है।
2. सबूत सँभालकर रखें। धमकी वाले मैसेज, कॉल लॉग, इस्तेमाल हुए नंबर, ऐप का नाम और उसके Play Store पेज के स्क्रीनशॉट, लोन सैंक्शन मैसेज, UPI या बैंक लेन-देन का रिकॉर्ड, और आपके कॉन्टैक्ट्स को मिले मैसेज, सबके स्क्रीनशॉट लें। जिन दोस्तों और रिश्तेदारों को मैसेज मिले हैं, उनसे कहें कि वे उन्हें रखें और आपको स्क्रीनशॉट भेजें। गुस्से में चैट डिलीट न करें।
3. साइबर अपराध की शिकायत करें। राष्ट्रीय साइबर क्राइम हेल्पलाइन 1930 पर कॉल करें या cybercrime.gov.in पर शिकायत दर्ज करें। आप अपने स्थानीय थाने या गुरुग्राम के साइबर थाने में लिखित शिकायत भी दे सकते हैं। सबूत और घटनाओं का तारीखवार छोटा ब्योरा साथ लगाएँ।
4. अपने कॉन्टैक्ट्स को संक्षेप में सावधान करें। परिवार, दोस्तों और साथियों को एक छोटा मैसेज कि एक धोखेबाज़ ऐप झूठे मैसेज और मॉर्फ़ की गई फ़ोटो भेज रहा है, और उनसे इन्हें नज़रअंदाज़ करने और रिपोर्ट करने को कहें। इससे ऐप की आपको शर्मिंदा करने की ताकत काफ़ी हद तक खत्म हो जाती है।
5. ऐप की अनुमतियाँ हटाएँ और ऐप अनइंस्टॉल करें। कॉन्टैक्ट्स, स्टोरेज और कैमरा की अनुमति वापस लें, ऐप अनइंस्टॉल करें और ऐप स्टोर पर उसकी रिपोर्ट करें। अगर कोई लॉगिन जानकारी शेयर की थी, तो पासवर्ड बदल दें।
6. सही वित्तीय प्राधिकरण से शिकायत करें। अगर ऐप किसी विनियमित बैंक या NBFC से जुड़ा है, तो पहले उस लोन देने वाले के शिकायत निवारण अधिकारी (grievance redressal officer) से शिकायत करें। अगर 30 दिनों में शिकायत का समाधान नहीं होता या उसे खारिज कर दिया जाता है, तो आप RBI के शिकायत प्रबंधन पोर्टल के ज़रिए RBI एकीकृत लोकपाल (Integrated Ombudsman) के पास जा सकते हैं। अगर ऐप अनधिकृत लगता है, तो उसकी रिपोर्ट RBI के सचेत (Sachet) पोर्टल पर की जा सकती है।
7. अगर पुलिस कार्रवाई न करे। अगर आपकी शिकायत से संज्ञेय अपराध (cognizable offence) बनता है लेकिन FIR दर्ज नहीं होती, तो BNSS में आगे के उपाय हैं, जो हमारे पेज पुलिस FIR दर्ज न करे तो क्या करें पर बताए गए हैं।

जो पैसा आपने सच में उधार लिया था, उसका क्या?

अगर लोन किसी विनियमित लोन देने वाले से लिया गया था, तो कानूनी रूप से तय और ठीक से बताया गया मूलधन और चार्ज देय रहते हैं, और समझदारी यही है कि वह रकम लोन देने वाले के आधिकारिक माध्यमों से चुकाई जाए और भुगतान का सबूत रखा जाए। रिकवरी एजेंटों द्वारा परेशान करना एक अलग मुद्दा है, जिसकी शिकायत आप ऊपर बताए तरीके से कर सकते हैं।

जहाँ ऐप गैरकानूनी है और "चार्ज" छिपाए गए हैं या बताई गई रकम से बेहद ज़्यादा हैं, वहाँ स्थिति तथ्यों पर निर्भर करती है। आपको मिली हर रकम और आपके दिए हर भुगतान का साफ़ रिकॉर्ड रखें। यह रिकॉर्ड पुलिस शिकायत और बाद के किसी भी विवाद, दोनों में काम आता है।

अगर मॉर्फ़ की गई या निजी तस्वीरें फैलाई जा रही हैं

यह लोन ऐप की परेशानी का सबसे तकलीफ़देह रूप है, और इसमें जल्दी कदम उठाना ज़रूरी है। 1930 या cybercrime.gov.in पर रिपोर्ट करें, जिस प्लेटफ़ॉर्म पर सामग्री डाली गई है उससे उसे हटाने को कहें, और हर लिंक और स्क्रीनशॉट का रिकॉर्ड रखें। सेक्सटॉर्शन में क्या करें वाला हमारा लेख ऐसे कदम बताता है जो तब भी उतने ही लागू होते हैं जब कोई लोन ऐप तस्वीरें प्रकाशित करने की धमकी देता है। अधिक सामान्य जानकारी हमारे पेज गुरुग्राम में साइबर क्राइम मामले पर उपलब्ध है।

याद रखें कि आप एक अपराध के पीड़ित हैं। शर्म महसूस होना स्वाभाविक है, लेकिन कानून वे लोग तोड़ रहे हैं जो आपकी फ़ोटो का गलत इस्तेमाल कर रहे हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

क्या लोन न चुकाने पर लोन ऐप मुझे गिरफ़्तार करवा सकता है?

सिर्फ़ लोन न चुका पाना एक दीवानी मामला है, अपराध नहीं। "आप पर पुलिस केस दर्ज हो गया है" या "वारंट आ रहा है" जैसी धमकियाँ गैरकानूनी ऐप्स का दबाव बनाने का आम तरीका हैं। अगर आपको पुलिस का कोई असली नोटिस मिलता है, तो संबंधित थाने से उसकी पुष्टि करें।

मैं गुरुग्राम में रहता हूँ लेकिन कॉल करने वाले कहीं और हैं, क्या मैं शिकायत कर सकता हूँ?

हाँ। साइबर शिकायत राष्ट्रीय पोर्टल पर ऑनलाइन या जहाँ आप रहते हैं वहाँ की पुलिस में दर्ज की जा सकती है, भले ही कॉल करने वाले किसी दूसरे राज्य या विदेश में हों।